В процессе оформления ипотечного кредита, банки зачастую предлагают клиентам на выбор фиксированную или плавающую процентную ставку. Поскольку клиенты бывают не слишком сведущи в хитросплетениях банковских терминов, они отдают предпочтение простой и понятной фиксированной процентной ставке. Тем не менее, плавающие процентные ставки тоже существуют и иногда, получая кредит на достаточно продолжительное время (ипотечный), есть смысл ими пользоваться.
Фиксированная процентная ставка определяется при заключении кредитного договора и не изменяется на протяжении всего срока его действия. Плавающая ставка – величина переменная: она зависит от некоторых межбанковских показателей. В отличие от фиксированной, плавающая ставка сложносоставная. Базовая её часть неизменная, а индекс – плавающий. Он-то и влияет на конечную величину ставки. Заёмщики, опасаясь резкого изменения индекса в сторону увеличения, не хотят рисковать. Однако банки понимают опасения своих клиентов и могут выставить определённый ограничитель, выше которого рост индекса не будет учитываться.
Роль индекса при формировании ставки выполняют банковские переменные, такие как Libor или MosPrime.
Банки тоже выдают кредиты друг другу. По таким взаимным кредитам тоже существуют процентные ставки. На их основании и происходит расчет индекса Libor. Этот показатель рассчитывается исходя из ставок ряда крупных мировых банков. Его расчет осуществляется в семи ведущих валютах мира. В договорах, где используется плавающая ставка, можно видеть, что её размер составляет, например, 5+Libor.
В 2005 году появился российский аналог Libor, названный MosPrime. Его расчёт производится по данным восьми крупнейших банков России. Несмотря на то, что ставки Libor могут меняться достаточно часто, для расчета ипотечного кредита замену ставки производят дважды в год.
Те, для кого важна стабильность и предсказуемость, выбирают фиксированную ставку. Использующие плавающую ставку готовы рискнуть и сэкономить. Ведь в случае снижения плавающей ставки, экономия может быть весьма существенной. Что касается риска, определённый риск имеется, но его всегда можно свести к нулю, применив рефинансирование собственного кредита.
|